ההשפעה המכרעת של ריבית המשכנתא על חיינו

לאחרונה צץ המונח "ריבית" בלא מעט הזדמנויות. ניתן לשמוע על ריבית משכנתא, הורדת הריבית, ריבית פריים, העלאת הריבית, וביטויים רבים נוספים בהם יישנו השימוש במילה הזו. המושגים הללו לכאורה תלושים מן המציאות, כשבפועל הם בעלי השפעה מכרעת על ההתנהלות הפיננסית היומיומיות שלנו, במיוחד כשמדובר במשכנתא. אז מהי אותה ריבית משכנתא, כיצד אנו יכולים לתכננן אותה בצורה אופטימלית בעזרת יעוץ משכנתא או ייעוץ פיננסי מקצועי

ריבית המשכנתא

המושג "ריבית" משמעו תשלום עבור שימוש בכסף שאינו שלנו. הריבית משולמת בנוסף לסכום ההחזר במהלך כל תקופת ההלוואה. הריבית הינה נגזרת של גורמים קבועים, כשמנגד היא תלויה גם במדדים משתנים. בסכום הריבית גלום הסיכון שבתנודתיות במשק, שמיועד להגן על הערך הריאלי של כספי הלווה. הריבית מהווה מעין פיצוי ללווה על שנבצר ממנו לעשות בכסף שימושים מניבים אחרים. בנוסף, משמשת הריבית כמעין מנגנון שנועד לפצות על הפיגורים בהחזרים.

שער הריבית

שער הריבית הינו אחוז מסוים מסך הקרן, וניתן לפדות אותו, בהתאם לתנאי ההסכם עם הבנק במהלך לקיחת ההלוואה, במהלך פירעונה באמצעות תשלום אחד, או לחלופין במועדים אשר סוכמו מראש בין המלווה והלווה. הבנקים משמשים כמתווכים מרכזיים בין המלווים לבין הלווים, כשהמלווים הם הלקוחות המפקידים את כספם בבנק תמורת ריבית, כשהבנק מבחינתו מלווה את הכספים הללו בריבית גבוהה יותר ללקוחות הנזקקים לכסף זה. הרווחים של הבנקים מתקבלים, בין היתר, מן ההפרשים בשערי הריביות בעסקאות הללו.

ריבית בנק ישראל

ריבית בנק ישראל באמצעות נגיד בנק ישראל הינה הריבית על ההלוואות שבנק ישראל מעניק לבנקים. ריבית בנק ישראל נקבעת ומפורסמת אחת לחודש, ומשמשת ככלי בידי הממשלה להשגת היעדים הכלכליים אותם שמה לה למטרה בשנת התקציב. הורדת הריבית מעודדת את הציבור ליטול הלוואות אטרקטיביות ולרכוש מוצרים במקום לחסוך, כשהצעד מוביל לצמיחה ופריחה כלכלית. יחד עם זאת, שיעור ריבית נמוך מדי מוביל לעליית האינפלציה, הגוררת אחריה העלאת הריביות מצד הבנקים, פעולה המובילה לנטל כלכלי בקרב לוקחי ההלוואות, היקף רכישות המוצרים מצד הציבור מצטמצם וחוזר חלילה.

ריבית הפריים

ריבית הפריים הינה הריבית הבסיסית לחישוב של העסקאות הפיננסיות בקרב הבנקים, והיא נגזרת של ריבית בנק ישראל. על פי ההסכם אשר נחתם עם הלווה, מפחיתים או מוסיפים לריבית הפריים אחוז מסוים מהקרן, והיא משמשת כבסיס לחישוב הריבית של הלוואות שאינן צמודות למדד. שער הפריים נקבע על פי שיקולים כלכליים שונים מטעם בנק ישראל, חלקם בינלאומיים וחלקם פנימיים, מתוך התייחסות למצבו הפיננסי העכשווי של המשק הלאומי.

הגורמים המשפיעים על חישוב תשלום המשכנתא

משכנתא הינה הלוואה בסכום גבוה לטווח ארוך, המיועדת לסייע ללווה לרכוש בית. בנוסף להחזר סכום הקרן, משלם הלווה ריבית משכנתא והנכס הנרכש משמש כעירבון. שלושה גורמים מרכזיים משפיעים על חישוב התשלום של המשכנתא: סכום ההלוואה, שער הרבית וביטוח המשכנתא. ריבית המשכנתא היא הרווח שגורף הבנק המלווה על עצם נטילת הסיכון אשר כרוך בהלוואה, סיכון שגדל ככל שמדובר בסכומים גבוהים יותר ולתקופת זמן ממושכת יותר.

הקשר שבין שער הריבית לגובה ההחזרים

גובה ההחזרים החודשיים מושפע משער הריבית ביחס ישר. ככל שהריבית נמוכה יותר גובה ההחזרים החודשיים נמוך יותר, והלווים יכולים להרשות לעצמם ליטול משכנתא גבוהה יותר ולהיפך. כשהרבית יורדת קיימת עליה בהיקף רוכשי הדירות, ממחזרי המשכנתאות ומשפצי הדירות, כשהאפקט של כוחות השוק מעלה את מחירי הדירות כלפי מעלה. עלייה במחירי דירות מאלצת את הלקוחות רוכשי הדירות ליטול הלוואות בסכומים גבוהים יותר, שער הריבית שוב עולה בהתאמה, וכך מתבטאת התנודתיות במשק.